О существовании кредитных историй «что-то слышал», пожалуй, каждый, кому приходилось брать кредит, независимо от суммы. Гораздо меньше тех, кто пользовался законным правом свою историю увидеть и проверить.

Такая «перестраховка», оказывается, небесполезна при общении с банками, которые вдруг «ни с того, ни с сего» отказывают в получении кредита. Причиной внезапного и необъяснимого бойкота может стать досадная ошибка или неточность, которая закралась в вашу кредитную историю.

«Постепенно в нашу банковскую систему внедряется западная практика, когда наличие положительной кредитной истории определяет возможность получения банковского кредита», — отметил генеральный директор Межрегионального бюро кредитных историй Михаил Микульский в рамках состоявшейся сегодня пресс-конференции, посвященной взаимодействию участников обмена кредитными историями.

В дискуссии приняли участие также представители Тюменьагропромбанка, Сибнефтебанка и Запсибкомбанка.

По его словам, база данных Межрегионального бюро кредитных историй содержит сегодня более 2 млн. записей. МБКИ сотрудничает со всеми региональными банками, которые ежедневно оформляют и присылают новые кредитные «дела».

Испортить историю может даже однодневная задержка выплат по кредиту. А более «злостные» неплательщики вообще надолго могут забыть о кредитных ресурсах, поскольку банки могут запросить историю любого заемщика, если таковая имеется, не только в местном МБКИ, но и в центральном каталоге, где хранятся титульные части всех историй.

Стоп-сигналом для банков является также факт гашения кредита за счет продажи имущества.

Кроме того, любителям банковских кредитов не рекомендуется часто менять место жительства и работы. Так, ни один региональный банк не выдаст кредит, если стаж работы потенциального заемщика на последнем месте меньше полугода.

Как отметил Михаил Микульский, по мере развития системы кредитных историй, в них будет аккумулироваться все больше информации из разных источников. Это значит, что войдут в историю не только взаимоотношения с банками, но и такие «говорящие» факты, как оплата коммунальных услуг, мобильной и стационарной телефонной связи, штрафов ГАИ, нарушения по пластиковым карточкам.

Словом, испортить кредитную историю — дело нехитрое. Гораздо труднее будет восстановить доверие. Ведь по закону, истории заемщиков — юридических и физических лиц — хранятся 15 лет.

Несмотря на то, что по закону каждый обладатель кредитного «дела» имеет право раз в год бесплатно увидеть свою историю, немногие этим правом пользуются. А зря.

Даже добропорядочный заемщик может вдруг оказаться «невидимкой» для банков, которые без объяснения причин — банки имеют на это право — откажут в предоставлении кредита. Причиной невнимания может стать тривиальная ошибка.

Уладить вопрос можно, непосредственно обратившись в банк, которому принадлежит «авторство» ошибки, или через суд. К слову, из кредитной истории можно узнать даже имя лица, внесшего каждую запись, и время с точностью до секунды…

Как сказал Михаил Микульский, далеко не все банки пользуются сегодня официальными источниками, предпочитая «серые» информационные базы.

«До сих пор приходится слышать и от руководителей банков, и от сотрудников служб безопасности, что сотрудничать с бюро не всегда выгодно и хлопотно. Мол, «проще» купить на черном рынке кредитную базу за 1, 5–3 тысячи рублей. Отсюда — ошибки, неточности, которые сегодня не так уж редки», — рассказал он.

Интересно, что заемщик может оформить кредитную историю по собственной инициативе, обратившись в бюро кредитных историй. Или дополнить ее положительными фактами из своей кредитной биографии еще до вступления в силу ФЗ № 218 «О кредитных историях» в 2005 году. Чем старее кредитная история, тем больший вес и авторитет она имеет для банка.

Однако никаких особых преференций и льгот для порядочных заемщиков банки пока, увы, не предлагают. Разве что срок рассмотрения заявки будет меньше.

К примеру, многие банки уже сегодня обеспечивают льготный порядок для ранее кредитовавшихся у них заемщиков — это небольшое снижение процентных ставок и поручительство меньшего числа лиц.

И, как заявляют банкиры, постепенно такая практика будет повсеместной.

newsprom.ru

Первый зампред Банка России Геннадий Меликьян на банковском форуме в Сочи назвал вкусовщиной опасения по поводу тотальной скупки российских банков «иностранцами». Это вполне разумная позиция: большинство иностранных игроков, желающих сегодня выйти на российский рынок, вынуждены принимать гораздо более сложные и взвешенные решения, чем их более расторопные коллеги три-пять лет назад.

Первая проблема — целевой сегмент, на котором можно быстро занять ощутимую долю рынка, пользуясь технологическими и ресурсными преимуществами. Работа с депозитами «иностранцам» не интересна — привлекать средства на российском рынке обходится дороже, чем за рубежом. Что касается кредитования, то спрос в основных сегментах — крупные корпоративные клиенты и «физики» — уже в значительной степени насыщен. Спрос корпоративных клиентов на заемные ресурсы уходит в облигации, а «розница» становится все более сложным бизнесом.

Наиболее привлекательно сегодня выглядит кредитование малого и среднего бизнеса, а также специализированные кредитные продукты для физических лиц (автокредиты и ипотека). Однако риски работы с российским малым бизнесом для «иностранцев» слишком высоки и не очень понятны. А за автокредиты и ипотеку уже сейчас разворачивается довольно жесткая конкуренция, и в перспективе она будет только усиливаться.

Это подтверждается снижением доли банков с участием иностранного капитала в общем объеме выданных розничных кредитов за последние полтора года с 30 до 10%. При этом такая же картина наблюдается и в большинстве сегментов розничного кредитования. Однако в сегменте автокредитования их доля снизилась еще более значимо: с 50 до 20%.

Единственный сегмент, по данным «Эксперт РА», в котором наблюдается обратный тренд, — ипотека. Но там это обусловлено тем, что у российских банков не так много свободных долгосрочных средств. Однако даже в этом сегменте рост доли нерезидентов в общем объеме выданных ипотечных кредитов очень незначительный: по три процентных пункта за год. В итоге за последние два года их доля достигла лишь 19%.

С другой стороны, по количеству выданных ипотечных кредитов доля иностранных «дочек» выросла существенно: с 5 до 17%. Парадокс? Вовсе нет. Столь большая разница в соотношении объема и числа выданных кредитов объясняется очень просто: 90% кредитов выдано прежде всего в двух столичных городах. В московском и питерском регионах доля нерезидентов в общем объеме выданных кредитов более чем в два раза превышает общестрановой уровень: здесь она достигает 40%. В регионах «иностранцы» ипотечных услуг почти не предоставляют.

Доля ипотечных кредитов, выданных всеми банками в двух центральных городах России, не превышает 35% от общего объема предоставленных населению средств в этом сегменте рынка. То есть основная доля кредитов выдается именно в регионах, где иностранные банки представлены очень слабо. Этот факт связан с еще одной проблемой проникновения на российский рынок для нерезидентов: отсутствием у них разветвленной филиальной сети.

Это препятствие на первый взгляд легко устранить — достаточно купить российский банк. Но часто такой шаг не решает проблему. А все потому, что «иностранцы» предпочитают формально использовать свои стандартные технологии при работе на новом рынке. Сегодня зарубежным банкам изначально дешевле получить пустую филиальную сеть, чем постепенно переводить приобретенный российский банк на западные стандарты. Этим соображением руководствовался, например, «Райффайзен», покупая Импэксбанк. Через некоторое время после покупки «Райффайзен» приостановил выдачу кредитов по схемам Импэксбанка, сменил менеджмент и, наконец, объявил о намерениях отказаться от бренда. Вероятно, это было сделано потому, что у банков изначально были абсолютно разные понятия об уровне принимаемого на себя риска, а совместить два несхожих видения «Райффайзен» счел невозможным. Естественно, следствием такой политики стал отток лояльных клиентов в регионах. Вместо того чтобы постепенно перенять часть российских технологий по работе с региональными клиентами и одновременно обучить российских клиентов западным технологиям, «Райффайзен» предпочел шоковую терапию. Были ли эффективны в этом случае затраты — вопрос открытый.

Примерно такой же формальный подход демонстрирует другая «дочка» иностранного банка — Ситибанк. Он при выходе на российский рынок обошелся без покупок, однако, опять же, из-за формального подхода не смог прорваться в первую десятку, а за последний год и вовсе опустился в банковских рэнкингах с 14−й на 17−ю позицию.

expert.ru