С начала осени, как отмечают аналитики, в банковской системе наблюдался недостаток средств, что привело к росту ставок на рынке межбанковских заимствований. В сегменте розничных продуктов это привело к изменению ставок и условий кредитования некоторыми банками. В сегменте кредитования юридических лиц влияние кризиса ликвидности также было отмечено специалистами. Но это влияние не привело к каким-либо существенным изменениям на рынке.

Банки готовы кредитовать предприятия среднего и малого бизнеса на прежних условиях. Банкиры связывают такую впечатляющую динамику как с общим ростом экономик, так и с возросшим интересом сектора СМБ к кредитным банковским продуктам.

Конкуренция обостряется, соответственно, продукты, предоставляемые банками для малых и средних предприятий, становятся все более доступными. Наибольший прирост клиентской базы наблюдался в III квартале. Такой же впечатляющий рост портфеля и клиентской базы наблюдается и в других банках.

На что повлиял кризис?

Игроки рынка признают роль глобальных финансовых кризисов на политику банков по отношению к клиентам, но единодушно отмечают, что осенний кризис ликвидности не привел к сворачиванию или сокращению объемов кредитования в секторе СМБ. Оценивать его с точки зрения возникновения новых, до сих пор не рассматриваемых рисков.

Мы получили дополнительный приток клиентов, которые обратились к нам за кредитными ресурсами, поскольку не смогли получить их в других финансово-кредитных организациях. Замечу, что стоимость таких ресурсов заметно ниже, чем на национальном рынке.

Сокращение возможностей привлечения ресурсов на европейском рынке, в частности, привело к изменению структуры пассивов банков. В первую очередь, многие из них вновь обратили внимание на депозиты физ. Такие изменения в ресурсной базе в целом сказываются на кредитной политике банка, вне зависимости от юридического статуса заемщиков, т. Кредиты для юрлиц дорожают. Банкиры оправдывают это тем, что имеют право самостоятельно определять свои действия на рынке.

Банки самостоятельно определяют планы и темпы развития тех или иных кредитных программ с учетом стратегии банка и текущей ситуации на рынке. И каждый банк вправе по собственному усмотрению вносить временные постоянные изменения и дополнения в кредитные продукты. Важно отметить, что сегмент малого и среднего бизнеса в наименьшей степени чувствителен к изменениям условий кредитования.

Большинство банков при решении по вопросу кредитования субъектов малого и среднего бизнеса ориентируются на результаты финансового анализа. Все банкиры подтвердили, что за период кризиса отказов в выдаче кредитов в корпоративном секторе по причине отсутствия средств не было. Устойчивость в кризисных условиях банки объясняют, как правило, наличием диверсифицированных источников финансирования.

Собственно, поэтому наши клиенты не почувствовали каких-либо изменений - Горчаков. Не все банки считают необходимым увеличение ставок по кредитам в условиях локальных или глобальных кризисов. Ряд банков, напротив, пользуясь сложной рыночной ситуацией, идет на отмену комиссий и сборов, с целью привлечения потенциальных заемщиков. В то же время банки не исключают, что при определенных условиях рост ставок в корпоративном сегмент произойдет или уже произошел.

Грибанов из Банка Москвы - Это соответствует текущей ситуации на рынке кредитных ресурсов. Она складывается из нескольких факторов: Поэтому если тот или иной фактор меняется, банк обычно пересматривает свою тарифную политику. Это правило действует не только для банковских продуктов. Никто же не будет продавать производимый товар себе в убыток.

Отметим, что в связи с недостатком денег у банков в целом, новосибирские кредиторы не изменили подходы к определению условий кредитования сектора СМБ. Хотя возможных кратковременных изменений банкиры не исключают. В ситуации недостатка свободных средств, банки могут повышать процентные ставки и сокращать сроки предоставления кредитов, но планируют делать это максимально гибко. Что оценивает банк?

Москоммерцбанк - отмечая более простую структуру собственников и систему учета и отчетности в секторе СМБ, применяет стандартизированный набор критериев и признаков для определения кредитоспособности клиента. Существенное влияние оказывает процесс управления компанией. Для оценки финансового состояния юридического лица используются три основных группы оценочных показателей: В Банке Москвы методика оценки кредитоспособности клиентов среднего и крупного бизнеса едина.

В то же время здесь используют четкое определение клиента малого бизнеса в зависимости от числа работающих, объема выручки, состава учредителей. Предприятия малого бизнеса кредитуются в Банке Москвы по отдельной программе, предполагающей наличие специализированных упрощенных методик оценки кредитоспособности, в том числе скоринговых методик. Также большое значение имеет качество залога и кредитная история клиента.

При работе с заявками от представителей крупного и среднего бизнеса банк оценивает его текущее финансовое положение, динамику развития предприятия. Каждый сотрудник банка выполняет свои операции, чтобы механизм работал без сбоев. Что отслеживают банки Банки утверждают, что регулярно мониторят информацию о клиентах из сектора СМБ.

До выдачи кредита проводится полный финансовый анализ клиента, изучаются перспективы развития данного предприятия, перспективы развития отрасли в целом, проводится оценка предлагаемого залога - Грибанов. Оценка текущей деятельности заемщика производится 1 раз в 3 месяца.

А далее специалисты Кредитного управления осуществляют мониторинг всех финансовых показателей деятельности компаний-заемщиков, оценивает выручку предприятий, обороты по расчетному счету, чистую прибыль, полученную за отчетный период. Данные сравниваются с результатами работы компаний в прошлых отчетных периодах, на основании чего делаются выводы об изменении кредитного рейтинга заемщика.

epigraph.info

В 2007 году кредитные карты показывают хорошие темпы роста, но процент операций по ним в общей массе безналичных расчетов все равно пока ничтожно мал. Впрочем, эксперты не исключают, что в перспективе активному продвижению кредиток будет способствовать то, что они начали вытеснять экспресс-кредитование. В пользу карт также можно отнести их большую финансовую устойчивость перед колебаниями на рынках. Однако аналитики считают, что этот кредитный сегмент, как и прочие продукты кредитования, сейчас достаточно уязвим.

Популяризовать кредитные карты среди своих клиентов банки пытаются самыми разными способами. Подчас весьма экзотичными. По оценкам Банка России, на 1 октября 2007 года в нашей стране было выпущено более 92 млн пластиковых карт - в полтора раза больше, чем годом раньше. Однако сегмент кредитных карт относительно невелик - 11,2% на ту же дату 2006-го, но его темпы роста выше: прирост за год - 82% при 50% по дебетовым картам. Сегодня прирост количества кредитных карт в некоторых банках превышает 100%. Этому способствуют и предложения со стороны иностранных банков, где кредитная карта - основной продукт.

Во многом темп роста оборотов по кредитным картам объясняется хорошим развитием зарплатных проектов. Клиентов, которые получают на пластиковые карты зарплату, банки активно привлекают и к новым программам. Банки развивают кредит в форме овердрафт, что позволяет совершать необходимые траты, не дожидаясь выплаты заработной платы. Зачастую, деньги по овердрафту используют при покупке мебели и бытовой техники, товаров для дома, продуктов питания и т. п. Основным преимуществом овердрафта перед потребительским кредитом являются простота его оформления, для этого достаточно заявления и паспорта. А так же более низкая процентная ставка в сравнении с потребительскими кредитами, и неоспоримые удобства в использовании. Рост оборотов по кредитным картам происходит и за счет замещения картами более рискованных экспресс-кредитов. Ну а россияне входят во вкус, используя пластиковые деньги.

Банки в этом году увеличили минимальную сумму по программам потребительского кредитования, и клиентам банков стало невыгодно брать небольшие суммы. А по кредитной карте, которую можно оформить один раз, клиент получает возможность быстро взять необходимую сумму денег, и многократно пользоваться денежными средствами в рамках лимита.

Для большинства держателей карт безналичная оплата товаров по кредитным картам без уплаты комиссии банку становится ключевой при выборе инструмента кредитования по кредитной карте. Многие начинают понимать, что кредитки - более удобны и выгодны в плане не только ежедневных покупок, но и для путешествий за границу для шопинга, туризма и отдыха.

Процентная ставка кредитования по кредитным картам находится на уровне 17-23% годовых. И не стоит забывать и о льготном периоде, составляющем от 30 до 60 дней, в течение которого клиент может пользоваться кредитом без оплаты процентов.

Эксперты уверены, что кризис ликвидности не отразился на кредитных картах и предоставлении овердрафтов. Сложная ситуация на российском финансовом рынке, заставила банки обратить пристальное внимание на кредитные карты. Кредитные карты более удобны не только для банков, у которых есть время для проверки заемщика, но и для клиентов банков, которым предоставляется возможность подойти осознанно к процессу получения карты и потратить кредитные средства там, где принимается к оплате карты, а не там, где выдают экспресс-кредиты.