Каких-нибудь десять лет назад деньги на покупку холодильника, телевизора, стиральной машины откладывали с каждой зарплаты. Эти символы семейного благополучия приобретались «на всю жизнь». Теперь на новую бытовую технику никто не копит. По словам руководителя отдела разработки программ лояльности компании «Мир» Ирины Королевой, «покупки в кредит обеспечивают около 40% от общего оборота сети». Но, как известно, бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Поэтому прежде чем брать потребительский кредит, совсем нелишне подсчитать неизбежные дополнительные расходы.

Цена риска

Потребительские кредиты – в том числе и экспресс-кредиты – банкиры относят к числу наиболее рисковых. Понять их можно: в случае если заемщик отказывается платить по такому кредиту, у банка нет ни залога, который он мог бы изъять, ни поручителей, которых можно было бы обязать погасить долг. И это при том, что у банка, выдающего экспресс-кредит, минимум времени на проверку клиента. Согласитесь, довольно сложно оценить за полчаса, сможет ли человек вернуть деньги полностью и в срок, если судить о нем приходится только по данным, указанным в анкете.

Именно поэтому экспресс-кредиты обходятся заемщику недешево – процентная ставка по таким кредитам составляет в среднем 28–30% годовых. И как показало недавнее исследование рынка потребительского кредитования, проведенное Ассоциацией российских банков, банкиры вряд ли умерят свой аппетит. «Сейчас в России идет борьба за рынок потребительских кредитов, – считает вице-президент Дельта-банка Сергей Синкевич. – Только на следующем этапе, когда банки будут бороться уже за клиента, можно ожидать понижения процентных ставок». Председатель правления «Хоум Кредит энд Финансбанк» Андрей Лыков заявил, что «несмотря на усиление конкуренции на рынке кредитования на покупку товаров, банк «Хоум Кредит» не планирует снижать процентную ставку».

Право на выбор

Покупки в магазинах кредитуют десятки банков, каждый из которых имеет свою собственную кредитную программу. Признанными лидерами этого рынка являются банк «Русский стандарт», «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Дельта-банк, Росбанк, Финансбанк и «Альфа-банк Экспресс». В ближайшее время экспресс-кредиты на покупку товаров в сети магазинов «Партия» начнет выдавать Ситибанк.

«Хоум Кредит» только за период с 1 января по 1 октября 2004 года заключил 1 098 451 кредитный договор. В банке «Русский стандарт» количество выданных потребительских кредитов уже превысило 4 млн, а общая сумма выданных потребительских кредитов достигла $1,66 млрд. При этом экспресс-кредиты бывают двух видов – так называемые бумажные кредиты («Русский стандарт», «Хоум Кредит», Финансбанк) и кредиты по картам (Дельта-банк, «Альфа-банк Экспресс»). Пока наибольшей популярностью, особенно в регионах, пользуется так называемый бумажный кредит. «Экспресс-кредитование по картам в регионах практически не развито – там заемщики предпочитают иметь дело с «бумажками», – говорит пресс-секретарь компании «М.видео» Надежда Киселева.

Размер экспресс-кредита обычно не очень велик. В «Русском стандарте» вы можете рассчитывать максимум на 150 тыс. руб., в «Хоум Кредит» и Росбанке – на 200 тыс. руб., в Финансбанке – на 100 тыс. руб., в «Альфа-банк Экспресс» и Дельта-банке – на 90 тыс. руб.

Для оформления экспресс-кредита необходимы два документа – общегражданский паспорт и еще одно удостоверение личности (например, водительские права или загранпаспорт). Решение о выдаче кредита банкиры принимают на основании проверки анкеты. Заявка на кредит подается непосредственно в магазине, на проверку предоставленной информации уходит максимум 1,5–2 часа. У каждого банка своя технология проверки потенциальных заемщиков. Как правило, при оценке клиента используют скоринговые системы, или системы электронной проверки. Проанализировав все данные, предоставленные заемщиком, система выдает ответ, можно или нельзя выдавать клиенту кредит.

По словам начальника управления кредитных услуг департамента по работе с частными клиентами Росбанка Владимира Вешнякова, «информация о методах проверки клиента является конфиденциальной, но раскрыть маленькую тайну можно – клиенту всего лишь необходимо четко и честно заполнить анкету на получение кредита».

Экспресс-кредиты выдаются на срок от трех месяцев до трех лет. Зачастую процентная ставка по кредиту зависит от срока кредитования: чем меньше срок кредитования, тем она ниже.

Как уже указывалось, процентные ставки по банковским программам варьируются в пределах от 20 до 30%. Однако это еще не все расходы. С учетом всех комиссий стоимость экспресс-кредита может достигать 35–50%. Ведь при ее подсчете необходимо принимать во внимание комиссию за открытие счета, комиссию при внесении ежемесячного платежа, комиссию за ведение ссудного счета. К примеру, в программе банка «Русский стандарт» предусмотрена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,9–1,9% в месяц. В банке «Хоум Кредит» взимается комиссия за открытие и ведение ссудного счета. Ее размер составляет 1,99% от стоимости кредита.

В большинстве банков процентная ставка стандартна и не рассчитывается индивидуально для каждого клиента. Вера Осиновская, ведущий специалист отдела маркетинга Финансбанка, уверена, что «до тех пор пока спрос на кредиты будет превышать предложение, завышение процентов по кредиту «неблагонадежным» клиентам и понижение ставки для заемщиков с положительной кредитной историей будет для банков неактуальным». Еще одна причина, по которой банки не могут устанавливать для каждого заемщика индивидуальную процентную ставку, – отсутствие в России кредитных бюро, то есть общей базы данных о заемщиках. Индивидуальный подход к клиенту, решившему оформить экспресс-кредит, на сегодняшний день сводится к расширению «продуктового ряда» – другими словами, к разработке кредитных программ с разнообразными условиями.

Особенно заинтересованы в появлении таких программ магазины-партнеры, для которых главное – продать товар в максимально сжатые сроки.

Кредиты специального назначения

Предположим, вы решили купить в кредит стиральную машину. В торговой сети вам предстоит сделать двойной выбор. Во-первых, подобрать подходящую модель стиральной машины. Во-вторых, выбрать кредитную программу. Практически все крупные торговые сети работают с несколькими банками-партнерами. Кроме того, в магазинах постоянно проводятся так называемые специальные акции – например, кредит без первоначального взноса, беспроцентный кредит, кредит с отсрочкой платежа, кредитная программа «10/10/10» и проч. Как пояснила Ирина Королева из компании «Мир», «наибольшее число оформленных в кредит покупок приходится на две схемы – «10/10/10» и беспроцентный кредит». В сети магазинов «М.видео», по данным Надежды Киселевой, наибольшей популярностью пользуется «суперкредит 10/10/10».

Все специальные кредитные программы разрабатываются при непосредственном участии магазинов-партнеров. Вера Осиновская из Финансбанка рассказала, что «у каждой торговой сети есть стандартные маркетинговые акции, которые разрабатывает сеть при активном участии банка, а остальные банки-конкуренты, кредитующие в этой же торговой сети, «подстраиваются» под эту программу». По таким программам продаются далеко не все товары. «Выбирается определенная группа товаров, которая продается по специальной акции, – уточняет Вера Осиновская. – При определении групп товаров торговая сеть, в первую очередь, руководствуется размером торговой наценки». Зачастую эти рекламные акции превращают кредит в оплату с рассрочкой. Например, клиенты, купившие товар по программе «003», разработанной компанией «Техносила» и «Альфа-банк Экспресс», получают беспроцентный кредит без первоначального взноса на три месяца.

«При оформлении кредита не взимается никаких дополнительных комиссий, – уверяет Карина Черникова, руководитель пресс-службы компании «Техносила». – Это абсолютно прозрачное кредитное предложение». «Некоторые кредитные программы обходятся торговым компаниям очень недешево, – рассказывает Ирина Королева. – В частности, это касается беспроцентного кредита, при котором проценты за пользование кредитом фактически выплачиваем мы, а не покупатель (при оформлении кредита на товар клиенту предоставляется скидка, покрывающая издержки на использование кредита)».

Сергей Синкевич из Дельта-банка считает, что «маркетинговые программы выгодны для клиента, но в любом случае необходимо перед оформлением кредита узнать о процентной ставке, которая прописана в договоре, и обо всех комиссиях, взимаемых банком».

Кредит по карточке

Конкуренция на рынке потребительского кредитования заставляет банки не только разрабатывать все новые и новые кредитные программы, но и предоставлять дополнительные услуги. В частности, клиентам при получении кредита предлагается оформить кредитную карту. Карина Черникова из «Техносилы» пояснила, что «компания ориентируется на клиента со средним и высоким уровнем дохода, для которого важна не только цена, но и дополнительные сервисные программы».

В «Альфа-банк Экспресс» при оформлении потребительского кредита клиент получает потребительскую кредитную карту Visa Electron или Cirrus/Maestro. Для получения кредита нужно заполнить анкету и иметь при себе два документа. При этом никакие дополнительные комиссии не взимаются. Процентная ставка по кредиту составляет 34%, при условии возврата кредита за год она снижается до 20%. Стоимость годового обслуживания карты – 320 руб.

В Дельта-банке получить потребительский кредит можно при помощи моментальной рублевой кредитной карты Visa Electron Instant, которая оформляется за 15 минут непосредственно в торговых центрах. Для получения кредитной карты необходим минимум документов – паспорт и еще один документ, подтверждающий личность. По карте Visa Electron Instant можно получить кредит в размере от 10 тыс. до 90 тыс. руб., ставка – 20–25%. При оплате каждой покупки клиент выплачивает комиссию за совершение операции (0–5%). Кроме того, за снятие наличных берется комиссия 4–7%.

Как пояснил Сергей Синкевич из Дельта-банка, «размер процентной ставки и комиссий по карте Visa Electron Instant зависит от того, в какой торговой сети клиент пользуется картой, – к примеру, по кредитным картам, полученным в IKEA, годовой процент по кредиту равен 20%, комиссия за совершение операции не взимается, в то время как при совершении операции в других торгово-сервисных сетях комиссия составит 5%».

В «Русском стандарте» после успешного погашения «бумажного» кредита клиентам присылается кредитная карта «Русский стандарт» с кредитным лимитом 30 тыс. руб. Однако пользование этой картой обойдется недешево: ставка – 29%, ежемесячная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание – 1,9%, комиссия за снятие наличных – 7,9%. Размер минимального месячного платежа – 5% от суммы кредита. Но нужно иметь в виду, что если вы выйдете за пределы кредитного лимита (другими словами, снимете с карты не 30 тыс. руб., а 35 тыс.), то банк может повысить размер минимального платежа, причем довольно значительно.

В банке «Хоум Кредит» клиентам, без проблем погасившим кредит, предлагается «Карта клиента». Владельцы такой карты имеют возможность получить очередной кредит на льготных условиях – без первоначального взноса, без очереди, с упрощенной процедурой проверки. Правда, ставка по кредиту для владельцев «Карты клиента» не снижается и составляет 28,4%.

Разумеется, для оплаты товаров и услуг клиенты могут воспользоваться кредитной картой любого банка. Но, как подчеркнула Ирина Королева из «Мира», «кредитная карта является банковским продуктом, поэтому торговая сеть не может влиять на процентную ставку по кредиту. Зато клиенты могут воспользоваться совместными (co-brand) картами банков и магазинов-партнеров, получая при совершении покупки в кредит дополнительные скидки и бонусы от магазинов».

Источник: Журнал "Популярные финансы"

На вопросы посетителей Интернет-портала "Все кредиты Санкт-Петербурга", касающиеся потребительского кредитования, отвечает Дмитрий Тимофеев, заместитель директора Санкт-Петербургского филиала Банка Москвы.

Сколько времени уходит обычно на оформление потребительского кредита? (Светлана Павловна)

Консультация клиента и заведение в систему заявки занимает примерно 15 минут, после чего анкета автоматически поступает на проверку. Проверка анкеты в зависимости от продукта, занимает от 30 минут ("БЫСТРОкредит") до 3-х рабочих дней (кредит на неотложные нужды). Плюс выдача кредита занимает порядка 20 минут. Если же речь идет о кредитной карте, то потребуется дополнительно 3-5 рабочих дней на ее выпуск.

Можно ли взять "БЫСТРО-кредит", если регистрация временная в Санкт-Петербурге до декабря 2007 г., постоянная - в Мурманской области. (Ломов В.А.)

К сожалению, нет. Кредит предоставляется только жителям Санкт-Петербурга и Ленинградской области с постоянной регистрацией.

Сейчас говорят о возможном ужесточении требований к заемщикам со стороны банков (из-за невозврата кредитов). Какие у вас на этот счет планы? (Ильюхин А.А.)

В настоящий момент мы работаем по тем же требованиям, что и полгода назад, какого-либо ужесточения условий по программам мы не планируем.

Много ли вы выдаете потребительских кредитов? В сравнении с автокредитами, ипотекой? (Алпатов С.)

Объем выдаваемых нашим филиалом потребительских кредитов составляет порядка 35% от общего объема выдач. С учетом незначительных сумм, например, "БЫСТРОкредитов", это неплохой показатель.

Вы сотрудничаете с Бюро кредитных историй? Оправдывает себя этот институт? (Борис)

Да, мы сотрудничаем с бюро кредитных историй. Однако пока БКИ только начинают свою работу и сбор информации, поэтому анализировать эффективность данного института пока рано.

Банк Москвы… Извините, но вам название банка не мешает работать в Санкт-Петербурге? Ведь на бытовом уровне до сих пор существует, скажем так, противостояние двух столиц… (Кирпиков А.)

Нет, данный факт зачастую не мешает, а наоборот, помогает работать. Ведь не секрет, что в нашей стране все передовые банковские технологии появляются прежде всего в столице, да и финансовые возможности Москвы намного превышают возможности других регионах. Кроме того, привлекательность банка определяется не названием, а качеством обслуживания клиентов и продуктовой линейкой.

Можно ли получить потребительский кредит на сумму 150000-300000 рублей, если нет военного билета? Мне 23 года, постоянная работа с "чистой" зарплатой 20000 руб., своя машина и приватизированная квартира… (Владимир)

К сожалению, нет. Банку требуется либо военный билет, либо официальный документ о предоставлении отсрочки от прохождения военной службы.

Мне не хватает 800 000 рублей для покупки квартиры. Какой лучше (выгоднее для меня) взять кредит – ипотечный или потребительский? (Артемов А.)

К рассмотрению каждой ситуации нужно подходить индивидуально. Ипотечный кредит, несомненно, намного более дешевый, чем потребительский, и предоставляется на больший срок. Однако он потребует сбора несопоставимо большего пакета документов и времени. Кроме того, вам потребуется произвести дополнительные расходы, связанные с оценкой недвижимости и ежегодной страховкой в пользу банка. Если позволяет ваша кредитоспособность и нет времени на оформление документов, можно воспользоваться потребительским кредитом на неотложные нужды.

Может ли получить потребительский кредит работающая пенсионерка (57 лет), под какие проценты? Стабильная зарплата – 20000 руб. (Инесса Ивановна)

К сожалению, нет. Возраст заемщика от 21 года до 60 лет (женщины - до 55 лет) на момент погашения кредита.

Я являюсь индивидуальным предпринимателем, хочу взять кредит в 20000 долларов наличными. Мой доход в месяц составляет 85000 руб., но налоговые декларации в налоговую инспекцию я подаю пустые. Могу ли я получить кредит? (Павел Анатольевич)

Возможно рассмотреть вашу заявку, доходы вы можете подтвердить справкой по форме банка, но потребуется два поручителя. Требования к поручителям аналогичны требованиям, предъявляемым к заемщику.

Можно ли получить потребительский кредит по военному билету (я военнослужащий по призыву)? Есть ИНН, пенсионное удостоверение, могу получить справку об утере паспорта. Кредит нужен на 80000 руб., на 2-3 года. (Вячеслав)

К сожалению, нет. Обязательным документом для предоставления кредита в нашем банка является паспорт гражданина РФ.

Источник: AllCredits.spb.ru