Программа «беспроцентной рассрочки» позволяет приобрести как новый автомобиль иностранного производства, так и отечественный в автосалоне официального дилера. Особенно удобна такая программа автокредитования для тех, у кого уже есть накопленная сумма для первоначального взноса.

Эксперты банка ММБ утверждают, что основное преимущество автокредитования под 0% годовых – отсутствие переплаты по автокредиту за счет субсидирования суммы кредита в салонах, участниках программы.

Наталья Бондарева, начальник отдела автокредитования РосЕвроБанка, считает, что преимущество программы автокредитования под 0% годовых очевидно – не надо переплачивать проценты по кредиту. По ее словам, приобрести автомобиль, воспользовавшись таким предложением, могут лишь заемщики, у которых есть солидный первоначальный взнос. «Такие программы автокредитования выгодны лишь заемщикам с хорошим уровнем доходов, приобретающим новую иномарку, которая подразумевает приобретение дорогой страховки», – отмечает она.

Программа автокредитования под 0% годовых сегодня действует в банках «Авангард», Импэксбанке, ММБ, РосЕвроБанке, Собинбанке и Компании розничного кредитования. В некоторых банках, чтобы оформить кредит на понравившийся автомобиль, необходимо, чтобы у банка с автосалоном было заключено соглашение.

По словам Натальи Бондаревой, по программе автокредитования «беспроцентная рассрочка» в основном все банки предъявляют стандартные требования, что и по классическому автокредитванию, а именно: возраст заемщика от 18 до 60 лет (возможно свыше 60 лет, при условии страхования жизни). «Сумма ежемесячного платежа не должна превышать 40% от дохода заемщика. Условия программы «Кредит под 0» предполагают страхование автомобиля в страховой компании, являющейся партнером банка», – рассказывает она.

Выбирая беспроцентный кредит, нужно учитывать, что условия страхования, увы, не всегда выгодны клиентам. В отличии от классического автокредита расчет страховой премии по КАСКО ежегодно будет производиться от первоначальной стоимости автомобиля без учета амортизации. Кроме того, недостатком таких программ считаются большие комиссии за выдачу кредита – 150–200 долларов. Данные по банкам приведены в таблице.

По словам экспертов ММБ, эффективная процентная ставка зависит от стоимости автомобиля и срока кредита, а также от страхового тарифа. Так, в ММБ клиент ежемесячно выплачивает банку аннуитентными платежами стоимость автомобиля, а также вносит единовременный платеж в виде комиссии за организацию кредита, плюс страховой тариф за 1 год.

Кроме того, заемщик должен учитывать, что при нарушении графика, установленного договором, банком будут взиматься штрафы. Валерий Торхов, зампред правления банка «Авангард», пояснил, что в случае нарушения заемщиком обязательств нашим банком взимаются проценты по ставке 12% и штраф в размере 1% от суммы просрочки.

Сегодня программы автокредитования под 0% – одни из самых популярных на российском рынке. По мнению экспертов, даже, несмотря на повышенные ставки по страховым тарифам, итоговая переплата по таким кредитам оказывается меньше, чем в других программах автокредитования.

Источник: РБК.Кредит

Окончание

Кто же платит за обман

Итак, участниками транзакции являются держатель карты, торговая точка и обслуживающие их банки — эмитент и эквайер соответственно. Теоретически любой из них может быть виновником возникновения убытков и, соответственно, первым кандидатом в плательщики.

Рассмотрим классический случай: держатель карты сообщает, что в своей выписке он видит транзакцию, которую не совершал. Для того чтобы возместить клиенту убытки, необходимо выяснить целый ряд вопросов. Действительно ли он не совершал транзакцию или он просто не хочет за нее платить? Если человек говорит правду, то есть ли его вина в том, что по его карте произведена транзакция другим лицом?

Суть претензионной работы как раз и состоит в том, чтобы выяснить причину возникновения убытков, найти виновную сторону и урегулировать финансовые вопросы между участниками процесса. В тех случаях, когда со стороны клиента не выявлено нарушений правил использования карты, эмитент обязан вернуть ему деньги. Однако он сделает все, чтобы не возмещать потери клиента из собственных средств, а возложить эти расходы на других участников транзакции — торговую точку и ее эквайера. В то же время эквайер будет отстаивать интересы свои и своего клиента — торговой точки. Понятно, что без четких правил и наличия органа, регулирующего данный процесс, банки могут спорить бесконечно долго, в то время как клиент будет ждать, когда же ему возместят потери. Регулирующим органом выступает платежная система. Во-первых, она формирует единые для всех участников правила, алгоритм и сроки процесса. Кроме того, в сложных случаях, когда спорщики сами не могут прийти к соглашению, платежная система выносит свое решение и «карает» за необоснованную настойчивость проигравшую сторону.

Сам процесс расследования происходит по следующей схеме:

1. Эквайер делает представление суммы к списанию. Держатель карты оспаривает сумму. Эмитент направляет эквайеру требование на предоставление документов, подтверждающих правомерность списания. Срок ожидания — 30 дней.

Здесь два варианта: а) эквайер предоставил документы, клиент с ними ознакомлен, согласен и подтверждает операцию — вопрос исчерпан; б) эквайер не предоставил документы в течение 30 дней, они оформлены некорректно или их подлинность вызывает сомнения.

В случае второго варианта банк-эмитент списывает оспариваемую сумму со счета эквайера (так называемый возвратный платеж) и зачисляет ее на свой счет (клиенту деньги на этом этапе не возвращаются). При этом он указывает причину своих действий и приводит аргументы в пользу их правомерности. Далее в течение 45 дней эмитент ожидает реакции эквайера. Если последний признает правоту эмитента, то обычно он ничего не отвечает эмитенту, при необходимости удерживает сумму операции со своей торговой точки. Эмитент же, выждав 45 дней, зачисляет сумму на счет клиента. В случае если эквайер не среагировал должным образом на запрос подтверждающих документов, но он может их предоставить или считает, что в этой ситуации ни он, ни его торговая точка не несут ответственности за убытки клиента, то расследование переходит на следующий этап.

2. Эквайер повторно списывает сумму со счета эмитента и зачисляет ее на свой счет. Этот шаг обязательно сопровождается предоставлением подтверждающих документов и аргументов в свою пользу. Далее ситуация развивается по двум сценариям. Первый — эмитенту нечего противопоставить аргументам эквайера, и в случае отсутствия вины держателя карты сумма возмещается ему из доходов эмитента. Второй — доводы эквайера не доказывают полностью его правоту, или при проведении транзакции имеет место одновременное наступление случаев, при которых ответственность ложится на разные стороны процесса. Расследование переходит на новую стадию.

3. В течение 60 дней с момента возвратного платежа эмитент делает заявку на рассмотрение дела в арбитражном комитете платежной системы, и начинается предарбитражное урегулирование. Эмитент и эквайер обсуждают между собой сложившуюся ситуацию, приводят аргументы и доказательства своей правоты. Возможно принятие компромиссного решения, как, например, оплата убытков пополам. Если и на этом этапе им не удалось договориться, то они передают случай в арбитражный комитет.

4. До арбитража доходит очень небольшое количество расследований, обычно сторонам удается урегулировать вопрос еще на ранних этапах. Реже дело доходит и до предарбитражного обсуждения. Арбитражный комитет — это специальная комиссия при платежной системе, которая рассматривает все доводы сторон и выносит свое решение. Его решение обязательно к исполнению, а апелляция возможна только в исключительных случаях и только для расследований на суммы свыше 5 тыс. долларов. Проигравшая сторона платит штрафы в пользу платежной системы и победителя. Средства зачисляются на счет клиента (если только не доказана необоснованность его заявления или вина в наступлении рассматриваемого случая).

В редких случаях, когда факт мошенничества очевиден, сумма операции является крупной, невиновность клиента не вызывает сомнений, а вопрос стоит остро для репутации банка, он может еще на начальном этапе возместить сумму клиенту, а уже после урегулировать финансовые вопросы с эквайером. Однако такое происходит в исключительных случаях, во всех же остальных клиенту нужно подготовиться к тому, что ждать, скорее всего, придется не один месяц.

Отдельно остановимся на расследованиях, связанных с операциями в банкоматах. В случае элементарной невыдачи денег держателю карты собственник банкомата — эквайер проверяет по запросу эмитента наличие излишка купюр в банкомате и технических сбоев при обслуживании конкретной карты. Расследование состоит из двух этапов: 1) возвратный платеж, после которого эквайер и проводит внутреннее расследование по банкомату; 2) если фактор выдачи им не обнаружен, то он предоставляет эмитенту копии технических отчетов (логов) из банкомата и производит повторное представление суммы к списанию. С мошенничеством такая ситуация никак не связана.

В ситуации если в банкомате произведена мошенническая операция по снятию наличных, то банкомат, естественно, в расследовании не участвует, а эмитент (возможно, вместе с эквайером) проводит работу по выявлению точки компрометации карты и виновности держателя. Чаще всего ответственность за подобные случаи ложится на эмитента, поэтому многие банки страхуют подобные операции и после возмещения суммы клиенту получают компенсацию от страховых компаний.

Кирилл Пугачев (Руководитель проектов ЗАО «Банк Сосьете Женераль Восток».), Илья Черниговский (Старший специалист отдела авторизации ЗАО «Райффайзенбанк Австрия».)

expert.ru