Так чем закончится "кредитный бум"?

Разговоры про банковский кризис и угрожающий процент невозврата кредитов идут уже не первый год - они появились практически сразу, едва стало можно всерьез говорить о «кредитном буме» в России. Почему начались массовые невозвраты кредитов - понять и объяснить легко. Многие банки стремились «застолбить участок», поскорее набрать клиентов и мало обращали внимания на «качество» заемщиков.

Страховка от риска невозвратов

Риски невозврата закладывались в процентные ставки, и, таким образом, два добросовестных клиента фактически оплачивали «шалости» одного недобросовестного. Прибыль превышала убытки, и в разгар кредитного бума такая политика была вполне оправданной. Прибавим к этому привычку многих наших сограждан сначала делать, а потом думать - и мы получим целую армию потенциальных заемщиков, начинающих задумываться о способах и посильности возврата кредитов только после его получения.

Но уже сегодня специалисты все громче говорят о том, что банки будут вынуждены изменить или скорректировать свою кредитную политику. Борьба за клиента не утратила своей актуальности, но ужесточающаяся конкуренция, новые законы вынуждают снижать ставки, и включать в банковскую маржу риски невозвратов становится все сложнее.

Однако, ужесточая требования к заемщикам, банки все чаще сталкиваются с ситуацией, когда им противостоят не отдельные граждане, готовые ради получения вожделенного кредита немного «приукрасить» собственную финансовую и трудовую биографию, а вполне профессиональные структуры, которые принято называть «черными кредитными брокерами».

Кредитный брокер белый…

Стоит заметить сразу, что само по себе понятие «кредитный брокер» криминальным не является. На Западе институт кредитных брокеров появился очень давно и работает в интересах обеих сторон - банков и их клиентов. Банки получают новых заемщиков, а простые граждане получают всю необходимую помощь профессионалов, помогающих не только получить кредит, но и выбрать наиболее выгодные условия его возмещения.

В России система кредитных брокеров также действует, более того, в последнее время наметилась тенденция, когда услуги брокера оплачивает не клиент, а сам банк - особенно это характерно для ипотечного кредитования. Иначе говоря, кредитный брокер выполняет весьма полезную функцию, помогая человеку получить кредит быстро и на выгодных условиях. И - помогая банку получить новых клиентов.

Но, как и положено в новом деле, которое к тому же не слишком упорядочено законодательно, рядом с честными и «белыми» кредитными брокерами стройными шеренгами шагают брокеры «черные».

…и черный

Было бы, к слову, удивительно, не случись именно так. Если в какой-то сфере крутится много денег, а законов довольно мало или в них можно найти лазейки, почва для криминала сформировалась вполне плодородная, а за самим криминалом не задержится.

Что делают «черные кредитные брокеры»? На первый взгляд, ровно то же самое, что и брокеры «белые». Помогают получить кредит. Вот только методы используют абсолютно противозаконные. Порядочный брокер никогда не предложит клиенту купить справку о зарплате или приукрасить занимаемую должность. У «черных» брокеров это один из самых распространенных приемов. Были вы, например, грузчик Вася с рынка или охранник Петя, а стали координатор перевозок Василий Иванович или администратор служб безопасности Петр Сигизмундович. Суть не изменилась, а звучит куда солиднее.

Аналогичная ситуация и с получением фальшивых справок о зарплате. Раньше подделывали даже справки формы 2НДФЛ, однако теперь банки, как правило, проводят сверку этих справок с данными по отчислениям в Пенсионный фонд, и лазейка прикрылась. Что совершенно не мешает широко подделывать справки, которые банки принимают в «свободной форме». Тут все условия для мошенничества. Банк проверяет эту справку простым телефонным звонком по номеру, указанному на самой справке. Дальше все понятно. Кстати, многие заемщики полагают, что фальшивая справка проходит по разряду «невинных шалостей» - «черный» брокер объясняет, что фирма, выдавшая справку, реальная и платит все налоги. Даже если это и так - статья 14.11 Кодекса РФ об административных правонарушениях трактует такие действия как предоставление заведомо ложных сведений и предусматривает солидный штраф.

Еще одна услуга «черных» брокеров - «профессиональные поручители» и «правильное заполнение анкеты». С поручителями все понятно, услуга хоть и достаточно дорогая (3-5% от суммы кредита), но весьма востребованная, а вот «правильно» заполненная анкета может стать решающим фактором при получении экспресс-кредитов на небольшие суммы. Дело в том, что решение о выдаче таких кредитов принимает не человек, а специальная скоринговая программа* по формальным признакам. Правильно расставленные «галочки» в анкете гарантируют стопроцентное получение кредита.

Чем бонус отличается от отката?

Там, где решает «человеческий фактор», «черные» брокеры решают вопросы через подкуп банковских клерков. Как ни странно, но подкупать банковских служащих «черным» брокерам помогают сами банки. Во многих из них сформированы команды по продажам, работающие по бонусной системе. Чем больше кредитов выдали - тем больше бонусов получили. И грань между бонусом и откатом становится совсем тонкой, рядовым сотрудникам нелегко устоять от соблазна получать в качестве отката сумму, в несколько раз превышающую его официальную зарплату.

Теперь о том, сколько это все стоит - у «белых» и «черных» брокеров. «Белые» кредитные брокеры получают, как правило, от 2 до 5% от суммы кредита. За эти деньги они помогают сформировать пакет документов, выбрать наиболее выгодные и удобные условия погашения кредита. Гарантий получения они не дают, максимум, что они в силах сделать, - ускорить принятие банком решения и обеспечить некоторое снижение процентной ставки. Да и то последнее - далеко не факт. Естественно, «белый» кредитный брокер никогда не посоветует клиенту подправить анкету, получить липовую справку и не предоставит «профессионального» поручителя.

Зато «черные» брокеры никакими юридическими моментами себя не ограничивают. Искажение информации, откаты и подкуп - их основной инструмент. Свои услуги они оценивают куда дороже - в 10 или 20% от суммы банковского кредита и до 50% от суммы «кредита в магазине».

Кто подает рекламу «Дам деньги в долг»?

«Кредит в магазине» - это та сфера, где аппетиты «черных» брокеров особенно разгулялись. Газеты и Интернет пестрят рекламой «дам деньги в долг». Наша газета уже писала о том, что происходит, когда человек обращается к такому «благодетелю». На искателя быстрых денег оформляется покупка в кредит какого-то высоколиквидного товара, затем выплачивается около 50% стоимости этого товара в обмен на сам товар. С магазином или банком клиент расплачивается сам. По сути, вы просто взяли товар в кредит и продали его за половину цены - поздравляем с удачным бизнесом.

Самое интересное, что «черные» брокеры не особенно и скрываются. Они рекламируют свои услуги через СМИ и Интернет - и для служб безопасности банков их деятельность секретом не является. Однако многие банки предпочитают «не замечать» «черных» брокеров, сосредоточив свое внимание на заемщиках, которые пользуются услугами «черных» брокеров и идут на сознательный подлог.

Банки упорно лоббируют введение уголовной ответственности для тех, кто отказывается платить по кредитам. Банкиры настойчиво предлагают расширить статью 176 УК РФ, карающую за «незаконное получение кредита», и привлекать по ней не только юридических лиц и предпринимателей, но и граждан.

Банкиры надеются также внести поправки в закон о кредитных историях, которые разрешили бы банкам передавать в бюро кредитных историй данные о должниках без их разрешения.

Основные характеристики «белых» и «черных» брокеров

Чтобы не попасть впросак, стоит еще раз сформулировать основные отличия «белых» и «черных» кредитных брокеров.

Отличие первое - статусное. Солидный кредитный брокер имеет офис, интернет-сайт, номер стационарного телефона. «Черный» брокер встречается с клиентами в случайных местах, переписку ведет по электронной почте, переговоры - по мобильному телефону. От них достаточно трудно добиться, какую компанию они представляют, а уж получить от них какие-то подтверждающие документы - совсем нереально.

Отличие второе - «цена вопроса». «Белый» кредитный брокер берет за свои услуги 2-5% от суммы кредита и всегда - после получения кредита. «Черный» брокер оценивает свой нелегкий труд в 10-25%, а за помощь в получении быстрых денег может заломить и все 50%.

Отличие третье - содержание услуг. Никогда «белый» брокер не предложит клиенту сфальсифицировать справку о доходах или предоставить фальшивых поручителей. Для «черного» брокера это норма.

Как бы то ни было, но дееспособный гражданин сам решает, каким образом он будет получать необходимый ему кредит: обратившись в банк лично, воспользовавшись услугами «белого» кредитного брокера или отдав свою финансовую судьбу в руки «черного» брокера. В любом случае отвечать за свой выбор придется самому.

soverkon.ru